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原标题：国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠：未来的银行家可能会成为科技专家
每经记者：张寿林 每经编辑：廖丹
业内人士说，如今聊天，三句话过了还未提到金融科技，这天就没法聊了。虽然人们无处不谈金融科技，但并不代表这个话题已经说得很透。究竟银行业金融科技发展得怎样，商业银行数字化转型该如何转，还得听高水准专家坐而论道。
6月3日，在第五届融城杯金融科技创新案例评选启动仪式上，新金融联盟学术顾问、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠对商业银行数字化转型做了深入分析。
张承惠提出，过去几年间，面对技术变革的冲击，商业银行大体上经过了5个阶段，商业银行的商业逻辑、行为方式都受到冲击，管理模式正在发生改变。
传统物理网点对银行利润贡献越来越小
面对技术变革的冲击，在过去七八年间，商业银行经历了好几轮洗礼。张承惠将商业银行近几年的经历大体上分了5个阶段。
第一阶段，完全忽视。对这个技术变革视而不见。很多人认为，银行业存在很多年了，无论技术怎么变，本质是不会变的。
第二阶段，技术变革是一道风，是远方一道亮丽的风景线。
第三阶段，感到技术进步的影响对银行业务银行模式的冲击，但是由于搞不懂新技术靠什么盈利，所以还是按兵不动。
第四阶段，也就是最近这两年银行开始感受到压力，开始着手技术投入，另一方面，感受到非持牌机构的竞争。
第五阶段，有些银行突然发现落后很远，发力追赶，增加科技投入，比如有银行收购科技公司或者自己设立科技公司，或者加大和科技公司外包合作，另外引进很多人才，但是在这个阶段，有不少银行投入的效率不高，带有一定的盲目性。
随着科技快速推进，银行需要作根本的改变，张承惠作了三点提醒。
第一，数字技术冲击了过去传统银行的商业模式和逻辑。过去的银行处于强势地位，客户到银行只有两个选择，或者被拒绝，或者符合成为银行客户的标准，但也必须被动接受银行的利率和银行其它要求。随着科技进步，未来客户与银行的互动有更大的主动权，在更大范围内选择银行。
过去，大等于强，但是新的背景下，应用数字技术的能力会成为真正的竞争力。此外，防范风险的工具和手段发生了重大改变。过去银行习惯抵押担保作为防范风险主要手段，数字技术进步后，可以从过去的控制单点风险再控制系统性风险，转移到全系统的整合，实时信息分析等等。
管理模式也发生变化，未来技术部门会从成本中心、信息中心变为真正的价值创造中心。而客户服务也会发生改变，过去客服是接受咨询，受理服务，未来客服系统会转向构建一个更有利于和客户之间改善服务和互动的生态系统，这对银行从前台到中台后台都会产生重大影响。
第二，银行传统的经营方式制约了银行随时随地提供产品和服务，银行必须跨界，要利用数字技术搭建一个金融机构之间以及金融和产业之间的协同平台。
第三，传统的物理网点对银行利润贡献越来越小，未来银行在一个虚拟世界中提供全方位的服务，银行必须要把业务内嵌到客户各种场景中。未来的银行家，可能也会成为一个科技专家。
建议金融科技管理部门之间加强协同
数字技术的发展，对银行影响非常大，张承惠提出了商业银行数字化转型和挑战。
转型的方向，归纳起来就是，商业银行利用现代技术成为一个真正智慧银行，核心是真正能够以客户为中心。过去几年，一些银行特别是大银行，由于有资金实力，在科技方面做了很多投资，但不能够以客户为中心，不能够一切都从满足和重塑客户体验出发，不能帮助客户实现自我价值，这种投资的效率是不高的。
她总结道，走向智慧银行，要围绕几个重点来做。
第一，要明确战略方向。要真正实现战略转型，这不是一句话的事情，是关系到全行上上下下所有的业务和所有的员工思维转型的问题，是董事会重要讨论的内容。
第二，流程和应用系统再造。
第三，整合现有的科技力量，寻找和科技公司合作最佳途径。
第四，需要了解竞争对手。“互联网企业对金融的了解远远比金融机构对互联网的了解要多，这是银行的薄弱环节，要去了解互联网。”
针对监管改革，张承惠也提出了三点建议：
第一，要加快法治体系建设，尽快填补与金融科技相关的法律法规空白，完善现有的法律框架。
第二，加快监管科技的应用。监管沙盒试点应该起一个双向的作用，监管部门只是了解监管对象是不够的，还需要对现有监管规则、监管工具、监管手段不足之处进一步完善和改进。
第三，加强金融科技管理部门之间的协同。在监管沙盒的关节点，人民银行要与金融业务及金融市场监管部门做好协同。
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